Krankenversicherung
Rund um die Gesundheit
In der PKV stellt jeder Vertrag ein eine individuelle Vertragsverbindung zwischen Kunde und Versicherer dar, der Beitrag orientiert sich an den kundenspezifischen Merkmalen wie Eintrittsalter & Gesundheitszustand sowie am gewünschten Leistungsumfang. Jeder Vertrag ist somit individuell kalkuliert. Bei der Kalkulation versuchen die Versicherer übrigens, einen konstanten Beitrag anzusetzen. Zu Beitragsänderungen kommt es hauptsächlich durch Veränderungen im Versiche
rtenbestand oder durch die so genannte medizinische Inflation (steigende Honorare, Arzneimittelpreise, Diagnose- & Behandlungskosten etc.), manchmal auch durch Eingriffe des Gesetzgebers.
Wie in der privaten Altersvorsorge auch gilt hier das Sparprinzip: Der Beitrag teilt sich auf in einen Anteil für den tatsächlichen Risikoschutz und einen Sparanteil, der ein Finanzpolster aufbauen und den Beitrag auch dann niedrig halten soll, wenn die versicherte Person altersbedingt mehr Leistung in Anspruch nehmen muss. Seit 2009 gilt für alle Neuverträge: Bei einem Wechsel zu einem anderen Anbieter kann das Sparguthaben mitgenommen werden. Je jünger Sie beim Wechsel in die PKV sind, desto größer ist der Beitragssenkende Effekt dieser Alterungsrückstellungen. Mancher heutige privat versicherte Rentner genießt dank üppiger Alterungsrückstellungen einen erstklassigen Schutz fast zum Nulltarif. Die Alterungsrückstellungen der Versicherer liegen aktuell bei über 200 Milliarden €.
Von den 42 Mitgliedsunternehmen im Verband der Privaten Krankenversicherung e.V. haben 18 die Rechtsform eines Versicherungsvereins auf Gegenseitigkeit, die restlichen 24 sind Aktiengesellschaften.
Beihilfe & PKV (Anbieter A), in diesem Beispiel dargestellt für Beihilfeberechtigte mit 50% Beihilfeanspruch.
links:
Die Beihilfe (blau). Der Leistungsumfang ist begrenzt. Man tritt beim Arzt zwar als Privatpatient auf, aber die Beihilfe leistet eher analog dem Niveau der gesetzlichen Krankenkassen.
Deswegen gibt einen Ergänzungstarif (grün), welcher die Restkosten auffangen soll. Allerdings begrenzt der Versicherer die Leistungen auf beihilfefähige Höchstsätze und wälzt das Risiko darüber hinaus gehender Restkosten auf den Kunden ab.
rechts:
Der Haupttarif der PKV. Allerdings begrenzt der Versicherer die Leistungen auf beihilfefähige Höchstsätze und wälzt das Risiko darüber hinaus gehender Restkosten auf den Kunden ab.
Beihilfe & PKV (Anbieter B), in diesem Beispiel dargestellt für Beihilfeberechtigte mit 50% Beihilfeanspruch.
links:
Die Beihilfe (blau). Der Leistungsumfang ist begrenzt. Man tritt beim Arzt zwar als Privatpatient auf, aber die Beihilfe leistet eher analog dem Niveau der gesetzlichen Krankenkassen.
Deswegen gibt einen Ergänzungstarif (grün), welcher die Restkosten auffangen soll. Hier gibt es keine Beschränkungen hinsichtlich beihilfefähiger Höchstsätze, GOÄ/GOZ etc.
rechts:
Der Haupttarif der PKV. Hier gibt es keine Beschränkungen hinsichtlich beihilfefähiger Höchstsätze, GOÄ/GOZ etc.
Für Beamtenanwärter ist die private Krankenversicherung in Verbindung mit der Beihilfe das erste lästige „Muss“: Eigentlich hat man andere Dinge im Kopf und gar keine Lust, sich mit grauen Details der Krankenversicherung und Beihilfe auseinanderzusetzen. Und so kommt es, wie es kommen muss: Viele schlittern eher unbewusst in einen Versicherungsschutz in der Annahme, dass hinsichtlich der Versicherer im Prinzip sowieso nur ein anderes Etikett auf dem ansonsten gleichen Inhalt klebt.
Manchmal kann man den Kurs später noch korrigieren. Man sollte sich aber bewusst machen, dass einen gegebenenfalls der einmal gewählte Anbieter bis zum Lebensende begleitet, wenn ein Wechsel aus gesundheitlichen Gründen später nicht mehr möglich ist. Deshalb lohnt es sich gerade hier ganz besonders, genau hinzusehen und sich unabhängig beraten zu lassen.
Wer gesundheitlich vorbelastet ist, muss übrigens nicht verzagen: Es gibt eine Öffnungsaktion namhafter PKV-Anbieter, die auch Ihnen zu bestimmten Zeitpunkten einen Zugang zu Normaltarifen gewährt! Mit dabei sind hier die DBV, die Allianz, die Barmenia, die Debeka, die Universa und weitere andere Versicherer. Mehr Infos hierzu finden Sie hier.
Egal ob Sie den Dienst erst antreten, gerade das Referendariat beenden oder sich einfach auch als erfahrener Beihilfeberechtigter ein wenig genauer mit den Details der Krankenversicherung beschäftigen möchten: Rufen Sie mich einfach an oder schreiben Sie mir.
Zähne
Zahnzusatzversicherungen sind nicht zuletzt dank der Kostenübernahme für Professionelle Zahnreinigung sehr beliebt. Wer diese Leistung ein- oder zweimal im Jahr in Anspruch nimmt und von seiner Zusatzversicherung erstatten lässt, bekommt den restlichen Schutz (Zahnbehandlung, Zahnersatz) dadurch für 5-15€ im Monat – je nachdem, welches Erstattungsniveau (50%, 70% oder um 90%) man gewählt hat.
Übrigens: Manche Tarife gibt es exklusiv über freie Makler wie mich mit Mehrleistung. Ohne Mehrbeitrag. Lassen Sie sich beraten und rufen Sie einfach gleich an.
Tipp: Fragen Sie sich erst, wie häufig Sie zur professionellen Zahnreinigung gehen. Denn wer nur einmal geht, für den ist eine Erstattung bis 120€ vielleicht sinnvoller als ein Tarif mit einer Erstattung von 160€, die aber auf 2*80€ pro Jahr beschränkt ist.
Pflege
Pflege ist nicht nur für Versicherungen eines der größten Zukunftsthemen bzw. eine der größten Herausforderungen in der Zukunft – gleich nach der Altersvorsorge. Warum? Nun, wir leben immer länger, auch dank des medizinischen Fortschritts, besserer Ernährung, gesundheitsfördernderen Verhaltens. Damit steigt aber auch das Risiko, auf die Unterstützung Dritter angewiesen zu sein -für einen immer längeren Zeitraum.
Die Kosten für Pflege steigen schon jetzt überaus schnell, ein Ende ist nicht absehbar.
Private Pflegevorsorge setzt genau hier an. Die Unterschiede zwischen den Angeboten sind groß, eine sorgfältige Auswahl ist Pflicht.
Heilpraktiker
Immer stärkeren Zulauf erfahren Tarife, die die Kosten für Naturheilverfahren und Heilpraktikerbehandlungen erstatten. Meist ist die Erstattung auf 80% eines maximalen Rechnungsbetrages pro Jahr begrenzt, etwa auf 80% von 1.250€ = 1.000€. Aber das sollte in den meisten Fällen reichen. Die Beiträge liegen je nach Alter in etwa zwischen 10 und 50€ pro Monat.
Klinik
In erster Linie sind es Komfortthemen, die hinter der Entscheidung für einen stationären Zusatztarif stehen. Es geht hierbei aber nicht nur um die Unterbringung im Ein. oder Zweibettzimmer und um die Betreuung durch den Chef- oder Oberarzt, sondern es steckt auch inhaltlich mehr dahinter:
In manchen Fällen bleiben GKV-Patienten bestimmte Diagnose- und Untersuchungsmethoden verwehrt, weil das Krankenhaus diese nicht mit der Krankenkasse abrechnen kann – mit lebensgefährlichen Konsequenzen, wie ein ehemaliger Notarzt eines Hamburger Krankenhauses mir anhand mehrerer Beispiele eindrucksvoll schilderte.
Auslandsreise
Gute Auslandsreise-KVs gibt’s von günstig bis teuer. Aus der Erfahrung heraus kann ich zwei Empfehlungen vorab aussprechen:
- Die Würzburger Versicherung ist ein kleines, aber feines Haus, und erringt mit der Travel Secure-Produktpalette Jahr für Jahr Spitzenwertungen und bietet von der einfachen Auslandsreise-Versicherung bis zum Jahres-Komplettpaket inkl. Gepäck, Reiserücktritt und Reiseabbruch wirklich empfehlenswerte Lösungen an.
Bitte beachten Sie: Buchen Sie die Produkte im Vorfeld einer Reise. - Die AXA bietet mit dem Single Travel-Tarif eine ebenso günstige wie gute Alternative, wenn Sie einfach eine Auslandsreise-Krankenversicherung suchen. Besonders nett: Der Versicherungsschutz kann am Tag der Beantragung beginnen. Das macht die AXA zum Last Minute-Joker, wenn man schon auf dem sprichwörtlichen Sprung in den Urlaub ist.
Der Versicherungsschutz ist nur dann gültig, wenn er vor der Abreise in Deutschland beantragt wurde.
Mehrwert durch unabhängige Beratung
Im direkten Dialog mit den Risikoprüfern können wir im Einzelfall bestimmte Vorerkrankungen besprechen, parallele Voranfragen stellen und, falls erforderlich, über eine Senkung von Risikozuschlägen diskutieren etc. – in den allermeisten Fällen führt dieses Vorgehen zum Erfolg.
Die Gesellschaften gehen mit verschiedenen Ausgangssituationen und gesundheitlichen Beeinträchtigungen vollkommen unterschiedlich um. Ich sorge dafür, dass wir zu Ihrer Auswahl an favorisierten Tarifen verbindliche Rückmeldungen basierend auf diesen Voranfragen bekommen – und so sehen wir auf einen Blick, welcher dieser Anbieter der richtige Partner für Sie ist.
