Kinder & Familie

Viele Eltern, Paten oder Großeltern möchten ihren Kindern etwas Gutes tun und einen finanziellen Grundstock für größere Ausgaben im jungen Erwachsenenalter legen: Für den Führerschein, das erste Auto, die erste große Reise nach Schule oder Studium, …

Über 17-25 Jahre kommen da ganz schön viele Scheine und Münzen zusammen, so dass das klassische Sparschwein ausscheidet. Da liegt es natürlich nahe, an ein Sparbuch zu denken. Man könnte nun darüber sinnieren, dass Sparschwein und Sparbuch hinsichtlich ihrer Erträge sehr nah bei einander liegen… Fakt ist:

• Dahinter steckt ein wohlwollender Gedanke dem Kind gegenüber
• Den meisten Eltern, Paten oder Großeltern kommen auf die Schnelle gar keine Alternativen zum Sparbuch in den Sinn.

An Punkt 2 möchte ich gern ansetzen, denn Sparbuch wie Sparschwein sind für einen so langen Zeitraum die am wenigsten geeignete Sparform. Wieso?  Schauen wir uns das an einem Beispiel an:

Monatlich fließen 50€ über einen Zeitraum von 20 Jahren auf das Sparbuch für ein Kind, der Zinssatz soll im Beispiel bei 0,5% pro Jahr liegen. In Summe sind das also 12.000€ an Beiträgen, an Zinsen kommen 1.258,75€ hinzu.
In diesen 20 Jahren zehrt aber auch die Inflation an jedem einzelnen €, der da im Sparbuch liegt. Bei einer angenommenen  Inflation von 2% p.a. haben wir nach Ablauf der 20 Jahre deswegen nur noch eine Kaufkraft von 8.870€. Mehr…

Es fehlen rund 4.400€ – das ist ungefähr ein Drittel.

Wenn es um ein Depot ginge: Wären Sie bereit, bis zu einem Drittel Verlust hinzunehmen? Nein? Beim Sparbuch haben Sie ihn – „garantiert und sicher“.

Deswegen brauchen wir Alternativen.

Es gibt eine vorausschauende Art, für die Kinder zu sparen: Spezielle Versicherungslösungen für Kinder.

Versicherungslösungen werden oft übereilt als überteuert abgetan, weil sie eben Abschluss- und Verwaltungskosten mit sich bringen. Dabei steckt hier richtig Musik drin:

• Ich kann komplett „grün“ vorsorgen, d.h. ich habe die Sicherheit, dass mein Geld zu 100% nach sozialen, ökologischen und ethischen Gesichtspunkten investiert wird.
• Ich habe einen Inflationsschutz durch die Fondsanlage (wahlweise selbst zusammengestellt oder gemanaged – also wartungsfrei) mit einem durchschnittlichen Ertrag von ca. 6%.
• Ich habe einen Schutz vor Kursverlusten durch die Beitragserhaltungsgarantie (max. 80% bis 100%, wird eher hinfällig bei langen Laufzeiten aufgrund der natürlichen Wertentwicklung der Fondsanlage).
• Ich schließe dem Kind in jungen Jahren mit der Gesundheitsprüfung die Tür zu einem BU-Schutz auf – es wird niemals mehr eine Frage nach dem Gesundheitszustand beantwortet werden müssen.
• Ich sichere dem Kind die heutigen Rechnungsgrundlagen für die komplette Vertragslaufzeit. 50€ Monatsbeitrag bis zum Endalter 67 Jahre bedeutet, dass die Altersvorsorge damit schon zur Hälfte erledigt ist. Und es wird dann keine bösen Überraschungen geben hinsichtlich der Höhe der garantierten Mindestrente, egal wie hoch dann die Lebenserwartung ausfallen wird.

Die Kosten spielen in der Gesamtbetrachtung damit dann keine Rolle mehr.
Wer stattdessen mit einem Depot bis zum Alter von 67 Jahren vorsorgt, der muss dann im Alter beim Abschluss einer Versicherung wegen des lebenslangen Versorgungsaspektes 1) höhere Abschlusskosten für die Einmaleinzahlung zahlen als heute m 50€-Vertrag, und 2) die dann gültigen Rechnungsgrundlagen mit der deutlich höheren Lebenserwartung in Kauf nehmen. Diese Strategie ist also zu kurzfristig gedacht.

Depots für Kinder sind meist kostenlos, auch Ausgabeaufschläge lassen sich bis zu 100% rabattieren. Somit haben wir hier hinsichtlich der Kosten vergleichbare Ausgangsbedingungen zum Sparbuch bei höherer Flexibilität:

• Großeltern, Paten und die Eltern können jederzeit Geld einzahlen – einfach via Überweisung direkt in das Depot.
• Entnahmen sind ebenfalls jederzeit und bis zur Höhe des Gesamtguthabens möglich.
• Über einen Zeitraum von 15-25 Jahren sind aktuelle Kursschwankungen nicht von Belang: je nach Portfolio sind auf diese Dauer durchschnittliche Erträge zwischen 3% und 7% p.a. zu erwarten.

Der Depotwert ist zwar entsprechend der einzelnen Depotpositionen insgesamt einer permanenten Schwankung unterworfen, hat auf lange Sicht aber weitaus mehr Potenzial dafür, nicht nur den Wert Ihrer Beiträge und Einzahlungen nicht nur zu erhalten, sondern weiter zu erhöhen.